مستشار اقتصادى (تجربة بنك الفقراء ) مقدمة : يمر السودان بمرحلة تنمية متكاملة.العمل يجرى على صعيد سياسات اقتصادية ومالية مختلفة ، استدعت سن قوانين تساعد فى تشجيع الاستثمارات الداخلية والخارجية ، بالاضافة الى انشاء البنية التحتية الملائمة ومراعاة الجوانب الاجتماعية الناتجة عن بعض الجوانب السلبية لتطبيق السياسات الجديدة . ومن جانبنا نرى ان الاهتمام بالطبقات الفقيرة ومساعدة الطبقة الوسطى لانشاء مشروعاتها متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة ، ليس فقط من العوامل الرئيسة لمكافحة الفقر ، وانما هى ايضا من العناصر الرئيسة فى التنمية الاقتصادية المستدامة . المشروعات الصغيرة والمتوسطة ، لماذا ؟ هذه المشروعات ذات أهمية كبرى للاقتصاد حتى فى البلدان المتقدمة ، فهى تمثل اكثر من 75% من اقتصاد أى بلد . وتتشكل اهميتها فى التالى: محاربة الفقر من خلال التوظيف الذاتى . اكتساب خبرات رجل الاعمال . تغذية الصناعات الكبيرة باحتياجاتها ( مثال صناعة السيارات ). توفير اغلب الاحتياجات الاستهلاكية للسكان . غير انه ، الى جانب صعوبات أخرى ، فان الصعوبة الاساسية امام المستثمرين الصغار ، هى توفير التمويل اللازم . ذلك لان التمويل التقليدى يتأسس على توفر الضمانات لدى المقترض ، وهو العنصر الغائب لدى هؤلاء . وهذا هو ما استطاعت ان تتوصل اليه عبقرية الدكتور محمد يونس فى بنقلاديش ، التى تعتبر من افقر بلدان العالم ، حيث استطاع ان يقدم التمويل لهؤلاء وبدون ضمانات من أى نوع . وليس افضل من تقديم ملخص محاضرة للدكتور ، الحاصل على جائزة نوبل على هذا العمل ، لتبيان العناصر الرئيسة للتمويل الاصغر عن طريق بنك الفقراء أو ( بنك جرامين ) : تقدم القروض كحق من حقوق الانسان . الهدف هو مساعدة الاسر الصغيرة حتى يساعدوا انفسهم فى مكافحة الفقر . المستهدفون هم الفقراء خصوصا من النساء . أهم المعالم ان قروض البنك غير مؤسسة على أى نوع من الضمانات أو التعاقدات ذات الاثر القانونى . انها تعتمد على "الثقة" وليس على الاجراءات القانونية . تقدم القروض لخلق توظيف ذاتى للانشطة المنتجة للدخل ولسكن الفقراء بدلا عن الاستهلاك اليومى . أنشات فى تحد للاقراض التقليدى ، الذى استبعد الفقراء بوصفهم " غير جديرين بالاقراض " . ونتيجة لذلك رفضت الاسلوب الاساس للبنوك التقليدية وابتكرت اسلوبها الخاص . تقدم الخدمة للمقترض حتى باب المنزل ، على أساس ان الناس لايجب ان يذهبوا للبنك ، بل على البنك ان يأتى اليهم . للحصول على قرض يجب ان ينضم المقترض الى مجموعة من خمسة افراد . لا تقدم هذه المجموعة أى ضمانات نيابة عن المقترض ، ولكنها فقط تؤيد طلبه بعد دراسته . يتم الحصول على قرض جديد بمجرد سداد القرض القديم . تسدد كل القروض فى أقساط ( اسبوعية أو كل أسبوعين ) ، مع امكانية الحصول على أكثر من قرض فى نفس الوقت . تأتى القروض مع توفير اجبارى أو أختيارى من المقترضين .
عموما تقدم هذه القروض من خلال مؤسسات غير ربحية أو مؤسسات مملوكة للمقترضين بشكل اساسى .اذا نفذ القرض من خلال مؤسسة ربحية غير مملوكة للمقترضين ، فان مجهودات تبذل لجعل سعر الفائدة قريب من مستوى يحافظ على استمرارية البرامج بدلا عن جذب ربح مغر للمستثمرين . القضية الاساسية بالنسبة لجرامين هى المحافظة على سعر فائدة أقرب بقدر الامكان الى السعر السائد فى سوق الاقراض ، بدون فقدان الاستمرارية . الهدف النهائى غير القابل للجدل ، هو الوصول الى الفقير حتى يصل مستواه الى الاستدامة باسرع ما يمكن . أعطاء الاولوية لبناء رأس المال الاجتماعى ، الذى يتم تطويره من خلال تكوين الجماعات والمراكز وتطوير ميزة القيادة من خلال الانتخابات السنوية لقيادات المجموعات والمراكز وانتخاب اعضاء المجالس عندما تكون المؤسات مملوكة للمقترضين . ولتطوير أجندة اجتماعية يمتلكها المقترضون ، يتطلب الامر مناقشة مكثفة بين المقترضين وتشجيعهم لأخذ القرارات بجدية وتنفيذها . انها تعطى تركيزا جامعا على تكوين راس المال البشرى والاهتمام بحماية البيئة . انها تشرف على تعليم الاطفال وتقدم بعثات وقروض طلابية للتعليم العالى. ولتكوين رأس المال البشرى ، تبذل مجهودات لجلب التكنولوجيا مثل التلفونات المحمولة والطاقة الشمسية واحلال القوى الميكانيكية مكان القوى البدنية . ان قرض بنك الفقراء مؤسس على افتراض ان للفقراء مهارات تظل غير مستخدمة أو مستخدمة فى الحد الادنى ، فمن المؤكد انه ليس عدم المهارات هو الذى يجعل الفقراء فقراء . الفقر هو نتيجة للمؤسسات والسياسات التى تحيط بهم . من اجل ازالة الفقر ، كل مانحتاج ان نفعله ، ان نقوم بتعديلات مناسبة فى المؤسسات والسياسات أو ان ننشئ مؤسسات جديدة . تعتقد جرامين ان المنظمات الخيرية ليست الاجابة الصحيحة على الفقر ، انها فقط تساعد الفقر على الاستمرار، وذلك بخلق الاعتماد على الآخرين وتقضى على روح المبادرة لاختراق حاجز الفقر . ان أطلاق الروح الخلاقة فى كل البشر هو الاجابة القاطعة على الفقر . لاتقف مراكز جرامين عند تمويل الفقراء وانما تدفعهم لتقرير مبادئ عامة وجعل الالتزام بها واجب على كل اعضائه . وهناك الستة عشر قرار الملزمة التالية : سنتبع ونطور المبادئ الاربعىة لبنك جرامين : النظام والوحدة والشجاعة والعمل الجاد . سنجلب الرفاه لاسرنا . لن نسكن فى منازل مهدمة . سنصلح منازلنا ونعمل غلى بناء منازل جديدة باسرع ما يمكن . سنزرع الخضروات طوال السنة وسناكل كثيرا منها ونبيع الفائض . خلال مواسم الزراعة سنزرع اكبر كمية من البذور . سنخطط لجعل اسرنا صغيرة . سنخفض انفاقنا ونحافظ على صحتنا . سنعلم أطفالنا ونتأكد من انهم يستطيعون كسب مايمكنهم من دفع نفقات تعليمهم . سنحافظ دائما على نظافة اطفالنا والبيئة . سنبنى ونستخدم حمامات نظيفة . سنشرب مياه نظيفة أو نغليها ونستخدم الكلور . لن نأخذ مهرا فى زواج ابنائنا ولن ندفع مهرا فى زواج بناتنا. سنعمل جماعيا على استثمارات اكبر لدخل أعلى . لن نظلم أحدا ولن نسمح لاحد ان يفعل . سنكون دائما مستعدين لمساعدة بعضنا البعض ، واذا وجد أحد فى ضائقة سنساعده جميعا . اذا ورد الى علمنا خرق لأى من هذه القرارات فى أحد المراكز. فسنذهب جميعا اليه ونساعد فى اعادة النظام . سنساهم جميعا فى كل الانشطة الاجتماعية . نتائج باهرة للبنك : نشأ البنك رسميا فى العام 1983 ، وفى العام 2006 نال عنه صاحب الفكرة الدكتور محمد يونس جائزة نوبل . ذلك ان البنك استطاع خلال تلك المدة ان يرتفع بجملة القروض التى قدمها الى أكثر من 18 بليون دولار وبعضويته من المقترضين الفقراء الى حوالى 9 مليون شخص ، يمتلكون أكثر من 95 % من رأسماله . ذلك بالرغم من ان سعر الفائده لديه ظل أقل من السائد فى المصارف الاخرى حتى بالنسبة للقروض الاستثمارية ، بينما ظلت القروض الاخرى الموجهة للفقراء فى حدود 5% لقروض التعليم و8% للمساكن وصفر % للشحاتين ! الغريب فى الامر انه على الرغم من ان البنك لايطلب اى ضمانات للاقراض ، الا ان نسبة السداد له فاقت ال98 % ! بنك جرامين والمساعدات الخارجية : لم يتوقف نشاط جماعة جرامين على بنقلاديش بل تعداه الى كثير من بلاد العالم ، بما فى ذلك البلدان المتقدمة مثل الولايات المتحدة . فقد نشأت خلال السنوات الماضية مؤسسة جرامين ، ثم اصبح لها نظائر فى كثير من البلاد . تقدم مؤسسة جرامين العون المالى والفنى للمؤسسات المماثلة التى تنشا فى الداخل والخارج ، هذه بالاضافة الى انشاء أكثر من عشرين شركة فى مختلف مجالات النشاط الاقتصادى . من أمثلة المؤسسات الخارجية : Of Dallas The Plan Fund وهى مؤسسة مشتركة مع جرامين فاونديشن لاربحية لانشاء وتطوير منازل لذوى الدخول المنخفضة . وقد ساعدت جرامين على انشائها وتطويرها من خلال التمويل والمساعدة الفنية . ايضا تقدم جرامين فاونديشن برامج مثل : Peer Lending Program للذين لايتمتعون بخبرة سابقة فى مجال الاعمال فتقدم لهم التدريب ، ثم التمويل والاشراف وFast Track Program لاصحاب الخبرة السابقة ويحصلون على التدريب بالاضافة الى المزيد من التمويل . الخطوات المطلوبة لانشاء البنك بالسودان : العمل مع البرلمان ، وخصوصا اللجنة الاقتصادية ، للعمل على استصدار قانون يسمح بانشاء البنك على الاسس المذكورة . الاتصال بجرامين فاونديشن للمشاركة فى مؤتمراتها الخاصة بالتجربة فى مختلف بلاد العالم لتبادل الرأى والاستفادة بالخبرات والاعانات . الاتصال بالجهات ذات الصلة مثل وزارة التضامن الاجتماعى والبنك المركزى والبنوك الاخرى والمؤسسات الخيرية الكبرى ورجال الاعمال .. الخ للحصول على مساندنهم المعنوية والمادية لانشاء البنك . الاتصال بالمنظمات والمؤسسات الاهلية ذات النشاط المماثل . وضع خطة مفصلة لمتابعة الامر حتى مرحلة التنفيذ . ايجاد التمويل اللازم لتحرك المنظمة فى اتجاه تنفيذ الخطة . بما ان المناخ بصورة عامة والأستثمارى بوجه أخص قد اصبح ملائما بعد ثورة ديسمبر ، فاننا نقدم هذه الفكرة المجربة فى بنقلاديش بالنتائج البائنة اعلاه وفى بقية انحاء العالم ، بما فى ذلك الولايات المتحدة ونتوجه الى الجهات المختصة فى حكومة الثورة للتعاون على انشاء البنك .
الرسائل والمقالات و الآراء المنشورة في المنتدى بأسماء أصحابها أو بأسماء مستعارة لا تمثل بالضرورة الرأي الرسمي لصاحب الموقع أو سودانيز اون لاين بل تمثل وجهة نظر كاتبها
لا يمكنك نقل أو اقتباس اى مواد أعلامية من هذا الموقع الا بعد الحصول على اذن من الادارة
عبد المنعم عثمان
فيس بوك
تويتر
انستقرام
يوتيوب
بنتيريست