|
|
 المركزي يوافق علي بوليصة التأمين علي التمويل الأصغر ،،،،،،،
|
وردني عن طريق ال سكايب ما يلي من صديقي دكتور محمد طه بالسويد
Quote: المركزي يوافق على وثيقة إسلامية لتأمين التمويل الأصغر
وافقت وحدة التمويل الأصغر في بنك السودان المركزي أمس، على وثيقه
تأمين عمليات التمويل الأصغر التي تصدرها شركات التأمين الإسلامية
المحدودة لصالح البنوك المقدمة لخدمات التمويل الأصغر في السودان.
وتقدم الوثيقة التي أنشأت لها الشركة صندوق تأمين عمليات التمويل
الأصغر خدمات تأمين في مجال التمويل الأصغر وفقاً لأحكام الشريعة الإسلامية،
حَيث تلتزم الشركة بموجب الوثيقَة بالسعي لتحقيق التعاون بين المؤمّن لهم
عن طريق إشتراكهم في تحمل الأضرار التي تلحق بالمشترك والمستفيد في حالة
الخطر أو الأخطار المغطاة وتوزيع ما قد يتحقق من فائض في عمليات التأمين
وإعادة التأمين على المؤمّن لهم بعد مقابلة الاحتياطيات، كما تلتزم الشركة
باستثمار مواردها المالية وفقاً لأحكام الشريعة الإسلامية. وأوضحت سامية عثمان
مديرة التسويق في وحدة التمويل الأصغر في بنك السودان، أنّ الشركة تقَدّمت
بالفعل بهذه الوثيقة وتمّت إجازتها والموافقة عليها بعد إجازتها من هيئة
الرقابة الشرعية على التأمين
التمويل الأصغر
التمويل الأصغر
يعني شنو ياهباني التمويل الأصغر ؟ عنده علاقة بالجهاد الأكبر؟ ولا إسم علي إسم؟! |
و بما أن الموضوع شيق و مثير للحوار فأحببت أن أشرك الجميع بعد إذن ود الفكي
في الإجابة عليه بهدف الوصول إلي تفاهمات و خلاصات حوله يستفيد منها الجميع ،،،
و ها نحن ننتظر إجاباتكم و تعليقاتكم و نحن من جانبنا سنحاول بالإدلاء بما يتيسر
لنا
|
|
 
|
|
|
|
|
|
|
|
Re: المركزي يوافق علي بوليصة التأمين علي التمويل الأصغر ،،،،،،، (Re: الهادي هباني)
|
Quote: التمويل الأصغر
التمويل الأصغر
يعني شنو ياهباني التمويل الأصغر ؟ عنده علاقة بالجهاد الأكبر؟ ولا إسم علي إسم؟! |
الأخ الهادي هبّاني سلامات وسلام لكل الهبانية كان من الكلكة وكان من نعيمة.
شكراً على إثارة الموضوع. وبكل أسف أقول لك أن موضوع التمويل الأصغر Micro Finance تأخّر لأكثر من 30 عاماً في السودان. وحتى عندما حاول البعض إدخاله في العام 1994 – على ما أعتقد عندما كان حمدي وزيراً للمالية المرة الأولى- فشلوا في ذلك لأسباب لا داعي لذكرها لسخافتها وسذاجتها. لكن الحمد لله أن تأتي متأخراً خير من الا تأتي مطلقاً.
التمويل الأصغر هو مساعدة بطريق غير مباشر للفقراء الذين لا يملكون الضمانات الكافية لتقديمها للبنوك للحصول على قروض صغيرة من أجل توفير لقمة العيش. لكن جهل القائمين على الأمر في بدايته جعل الفائدة منه محصورة في فئة محدودة من الفقراء، أولئك الذين تمكنوا من توفير الضمانات البنكية المطلوبة والتي كانت مثل الضمانات المطلوبة للقروض العادية. مبلغ القرض يتراوح بين 3-9 آلاف جنيهاً (3-9 مليون جنيه بالقديم). فترة السداد بين 1-2 عامين بدفعات ميسرة كل شهر بعد فترة سماح ما بين شهرين إلى 3 شهور من استلام القرض. كل القروض تتم في شكل مرابحات. كما في طريقة المرابحات المعروفة للمتعاملين مع البنوك. نواصل.
كبـــّـاشي الصـــّافي
| |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Re: المركزي يوافق علي بوليصة التأمين علي التمويل الأصغر ،،،،،،، (Re: cantona_1)
|
كما هي العادة في كل شئ في السودان يبدأ في الخرطوم وينتهي بها.. ولم تكن هنالك فرصة لناس قريعتي راحت. بنوك كثيرة حددت أفرعاً معينة لتمارس فضيلة التمويل الأصغر وكل الأفرع كانت بالخرطوم. كانت تقام ندوات كل آخر اربعاء من كل شهر. حضرنا وتحدثنا عن هذه المركزية التي ضد اللامركزية والكلام المن النوع الزي دا. أخيراً أصدر بنك السودان المركزي قراراً ملزماً لكل البنوك العاملة في السودان ان تخصص 12% من حجم التمويل بها للتمويل الأصغر. بكل سرور كل من قام بالحصول عىل تمويل أصغر سدد القرض بفوائده وكسبت البنوك مكسباً كبيراً سارت به الركبان. وفي نفس اللحظة (لا أعرف لسوء الحظ أو حُسنه) فشل مقترضون كبار في سداد إلتزاماتهم للبنوك التي إقترضوا منها. فجات الحكاية في صالح التمويل الأصغر.
المحاولات جارية على قدم وساق لتوسيع مظلة التمويل الأصغر لتشمل وتعم القُرى والفُرقان والمدن الصغيرة لو أُريد تطبيق مبدأ تقسيم الثروة بعدالة كما يقولون. ولا نقول نجحنا في مسعانا أو فشلنا بعد ولكن بعد نهاية هذا العام سنحدد مدي النجاح من الفشل في هذا الموضوع. لكننا متفائلين بالنجاح لو خلصت النوايا وطبّق القائمون على الأمر ما يصدحون به صباح مساء. وبالله التوفيق. نواصل.
كبـــّـاشي الصـــّافي
| |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Re: المركزي يوافق علي بوليصة التأمين علي التمويل الأصغر ،،،،،،، (Re: cantona_1)
|
التمويل الصغير: وهو للقروض التي تتراوح بين 10-100 ألف جنيه جديد (10-100 مليون جنيه قديم). وهو لمشاريع أكبر ولمن لهم ضمانات أكثر قبولاً للبنوك، على أن تكون قيمة الضمان تعادل 125%-150% من قيمة القرض حسب دراسة الجدوى الاقتصادية للمشروع وال Cash Flow . كما لفترة القرض دور مهم في التمويل وقيمة الضمان المطلوب.
نسبة لنقص الخبرة لدي البنك المركزي والبنوك التجاري لم تكن هنالك استشارات بالمعنى المعروف. حيث فاقد الشئ لا يعطيه. فلا البنوك ولا المركزي لها الخبرة الكافية لتقديمها للمقترضين الصغار الذين يحتاجون التمويل الأصغر. كما أنّ سوء شرح الموضوع للجهل به، جعل الكثيرين المقترضين يفترضون أن هذه القروض هِبة من الحكومة للمساكين وهم ليسوا مطالبين بسدادها. خاصة وأن هوجة التمويل الأصغر ظهرت في شهور فبراير ومارس أي قبل الإنتخابات بقليل.
لكن الآن الغالبية من صغار المقترضين فهمت الدور واستفادت خاصة الذين لديهم حس تجاري وفهم في أمور المال والأعمال ولو بسيط. وستكون الفائدة أعم وأكبر لو عُممت الفكرة ونُشرت بصورة أكبر وأجبرت كل البنوك بزيادة مساهمتها في التمويل الأصغر وتدريب منسوبيها على تقديم الإستشارات الفنية لعملائها الذين يطلبون التمويل الأصغر. تحياتي.
كبـــّـاشي الصـــّافي
| |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Re: المركزي يوافق علي بوليصة التأمين علي التمويل الأصغر ،،،،،،، (Re: cantona_1)
|
الأخ المحترم الكباشي مرحب بيك و مرحب بأهلنا الصعايدة ناس أبوجبيهة
ناس أبو زلازل و عابدين عبدالفتاح و ناس أبو كشوة و كل عموم الجعافرة
و ناس دراوة و عمودية بمبان بصعيد مصر ،،،
و شكرا لمداخلاتك القيمة و التي تناولت بعض جوانب الموضوع بأسلوبك
الخاص المتميز ،،،
أعتقد أنو لو حاولنا تعريف التمويل الأصغر كما تضمنت مداخلاتك بكون
أفضل و بتكون دي بداية موفقة ،،،
أعتقد و أتمني ألا أكون مخطئا بأن التمويل الأصغر يندرج ضمن مفهوم
تمويل التجزئة أو ما يصطلح عليه باللغة الإنجليزية (Retail Finance)
و هو يشتمل في داخله علي إثنان من التمويل:
1- التمويل الإستهلاكي للسلع الإستهلاكية و المعمرة بالنسبة للأفراد و
الشركات و المؤسسات مثل تمويل السيارات، المفروشات و الأثاثات، المواد
الكهربائية و الألكترونية، خدمات التعليم و الصحة و السفر و السياحة،
و غيرها من السلع و الخدمات التي تكون مخصصة للإستهلاك النهائي في حد
ذاتها و الغرض من التمويل هو إستهلاك هذه السلع و الخدمات ،،،
2- تمويل المؤسسات الصغيرة و المتوسطة و يبدأ من تمويل الحرفيين و
أصحاب المهن و الأنشطة الإقتصادية الصغيرة من ذوي الدخل المحدود و المتوسط
إلي المؤسسات الصغيرة و المتوسطة التي تمارس نشاطا إقتصاديا بغرض الربح
و لكن حجم تعاملاتها في السنة أو رأسمالها لا يتجاوز مبلغ معين حسب تعريف
كل بلد علي حدا و حسب بازل 2 فإن الحد الإقصي لتمويل التجزئة للشركات و
المؤسسات و الأفراد هو تمويل الشركات التي لا يتجاوز حجم رأسمالها أو تعاملاتها
خلال السنة ال 5 مليون دولار ،،،
و في السودان أعتقد أن المقصود بهذه الشرائح لا يختلف كثيرا عن مضمون هذه
الشرائح المذكورة أعلاه و التي ذكر بعضها في مداخلاتك هذا بجانب أنها تشتمل علي
شريحة أخري لم تذكر هنا و هم أصحاب الأفكار الجديدة أو المشروعات الصغيرة
الجديدة من الأفراد ،،،
و عموما بمواصلة الحوار سنصل لتعريف مقبول و متفق عليه من الجميع ،،،،،،،،،،
تحياتي و تقديري
| |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Re: المركزي يوافق علي بوليصة التأمين علي التمويل الأصغر ،،،،،،، (Re: الهادي هباني)
|
ببساطة شديدة جدا إن التأمين علي التمويل بشكل عام
غض النظر عن كونه تمويل تجزئة أو تأمين شركات فهو
يعني أن هنالك ثلاثة أطراف هي أولا العميل أو طالب
التمويل و ثانيا البنك أو مانح التمويل و شركة التأمين
التي تؤمن علي الدين المترتب علي عاتق العميل جراء
التمويل الممنوح له من البنك ،،، بمعني أن شركة التأمين
تصدر بوليصة تأمين تتعهد فيها بسداد كامل قيمة الدين
المترتب علي العميل في حالة فشله في سداد المستحق عليه
تجاه البنك بغض النظر عن أسباب هذا الفشل و نوعه و هي
منتشرة عالميا بالذات في أمريكا و تعرف بعقود التحوط التي
يصطلح عليها بال (Credit Default Swaps) أو ال (CDSs)) أو
(عقود مبادلة الديون المتعثرة) و من الثابت و المعروف أنها
كانت واحدة من أهم الأسباب التي أدت إلي مفاقمة أزمة الرهون
العقارية و التي أدت إلي إفلاس عملاق التأمين الأمريكي (AIG)
،،، و هذه العقود غير مجازة شرعيا من قبل مجمع الفقه
الإسلامي و غيره من المجامع الفقهية و الهيئات الشرعية لأنها
تمثل ضمانا للديون ،،، و البديل الشرعي الذي تم إبتكاره
و مجاز شرعا و تعمل به شركات التأمين الإسلامي حاليا يعرف
بالتأمين التكافلي و الذي تتعهد فيه شركة التأمين بسداد
مستحقات العميل للبنك في حالتي الوفاة أو العجز الدائم فقط
و هو بذلك و في حقيقته بديلا شرعيا للتأمين علي الحياة و هو
يقوم و يرتكز علي مبدأ التكافل الإجتماعي في الإسلام ،،،
فكيف تم تكييف هذا المنتج شرعيا في السودان و ما هي الأصول
الشرعية التي إستندت عليها الهيئة الشرعية في السودان؟؟؟
هذا ما يجب الإفصاح عنه و التأكد منه ،،،
كما يجب أيضا معرفة علاوة إصدار وثيقة التأمين بالنسبة للعميل
ما هي قيمتها و كيف يتم إحتسابها و هل هي متفقة مع المعايير
المتعارف عليها عالميا و في حدود إمكانية العميل و مقدراته أم
هي فوق طاقته و تضاعف العبء عليه و يظل هو الذي يكدح و يدفع
كل أو جزء كبير من عرقه و جهده لكبار المودعين في البنوك و الشركاء
و المساهمين في شركات التأمين؟؟؟ ،،،
و من جانب آخر هل بالفعل ستكون هذه العقود في متناول يد صغار
العملاء و المنتجين أم ستكرس فقط للشركات التي تبلغ رؤوس
أموالها المسجلة وفقا لقانون تسجيل الشركات مجرد مبالغ زهيدة
و تدخل بالتالي ضمن فئة الشركات الصغيرة و المتوسطة و لكن في
حقيقة الأمر يتجاوز رأسمالها العامل و أصولها ملايين الدولارات ؟؟؟
لتصبح بالتالي هذه الوثيقة في حقيقة الأمر حماية لكبار التجار
و الطفيليين الذين نهبوا أموال البنوك و فشل البنك المركزي في
ملاحقتهم و إرجاع الأموال الطائلة المترتبة عليهم حتي الآن ؟؟؟
و في النهاية يكون العبء علي صغار عملاء شركات التأمين حاملي
وثائق التأمين الحقيقية علي أصولهم و ممتلكاتهم ،،،
كلهاأسئلة نطرحها من خلال هذا البوست للجميع و أي مساهمة مهما كانت
تبدو صغيرة ستثري الحوار ،،،
| |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Re: المركزي يوافق علي بوليصة التأمين علي التمويل الأصغر ،،،،،،، (Re: الهادي هباني)
|
علي حد علمنا من مصادرنا القوية أن التمويل الأصغر
قد تم إستخدامه في شراء أصوات الناخبين و خاصة من
خلال أحد المصارف المتخصصة في التمويل الأصغر و التابع
لأحد الوزارات الحكومية ،،، و قد منح هكذا من غير أسس
أو ضمانات غير التصويت لرمز الشجرة ،،، و علي حد علمنا
أيضا فإن هذا البنك يعاني كثيرا في تحصيل هذه الديون
من العملاء لأنهم في الأساس حصلوا علي هذا الأموال مقابل
صوتهم و ليس لهم نية من الأساس لسدادها للبنك ،،،
و علي الرغم من أن التمويل الأصغر بطبيعته تمويل قليل
المخاطر لأن المخاطر يتم توزيعها علي عدد كبير من العملاء
و بمبالغ صغيرة إلا أن فشل البنك في تحصيل هذه الديون
قد يخلق هزة قوية في وضعه المالي هذا إذا لم يؤدي إلي
إفلاسه خاصة و أن 99% من محفظة هذا البنك الإئتمانية
مركزة علي التمويل الأصغر ،،،
و قد يكون إقرار التأمين علي التمويل الأصغر الهدف منه
هو إنقاذ هذا البنك ،،، كل شئ وارد ،،،
| |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Re: المركزي يوافق علي بوليصة التأمين علي التمويل الأصغر ،،،،،،، (Re: الهادي هباني)
|
الشكل الذي تم به الإعلان عن موافقة البنك المركزي علي
التأمين علي التمويل الأصغر هو أعلان مضلل القصد منه في
الأساس إيهام الناس بأن الحكومة تقف مع صغار المنتجين
الساعين لتمويل مشروعاتهم الصغيرة و كذلك صغار المستهلكين
الراغبين في تمويل إحتياجاتهم من السلع المعمرة و الخدمات
بينما الهدف الرئيسي هو حماية أموال كبار تجار المؤتمر
الوطني و أذنابهم و متملقيهم و المتعاونين معهم من الطفيليين
و كبار المتهربين من الضرائب أصحاب الودائع الضخمة في بنوك
المؤتمر الوطني علي حساب صغار المنتجين و المستهلكين الذين
يدفعون أقساط و علاوات التأمين لشركات التأمين للتأمين علي
سلعهم المعمرة و مشروعاتهم الصغيرة و منازلهم و هم يمثلون
الشريحة الأكبر التي تشكل أساس و مصدر السيولة بالنسبة لشركات
التأمين فمن المعروف علي سبيل المثال أن التأمين علي السيارات
و خاصة الحافلات المتوسطة و الصغيرة مثل أمجاد و ما شابهها و
التي يمتلكها ذوي الدخل المتوسط و المحدود تمثل نسبة كبيرة
تفوق ال 60% من جملة وثائق التأمين التي تصدرها كل شركات التأمين
في السودان خاصة و أن التأمين إجباري لضمان إستمرارية الترخيص علي
المركبة ،،،
و بالتالي فإن معظم حصيلة هذه الوثائق من سيولة تذهب لتغطية
ديون البنوك المتعثرة و ذلك لحماية أصحابها و مؤسسيها و كبار
المودعين فيها ،،، في حين أن المطالبات التي يقدمها حملة وثائق
التأمين الصغيرة تذهب أدراج الرياح و بعضها يظل أسير أدراج
و مستوداعات أرشيف شركات التأمين و سلة مهملاتها ،،،
و نواصل
| |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Re: المركزي يوافق علي بوليصة التأمين علي التمويل الأصغر ،،،،،،، (Re: الهادي هباني)
|
التحية للاخ هباني
أخي العزيز التأمين بكل اشكاله تعاوني وتجاري وغيره احب ان اقول لك بأن كل اكثر من سبعين في المئة من الفقهاء العاملين وتلالمحققين على انه لا يجوز لانه يشوبه الغرر الفاحش وقد نهى النبي صلى الله عليه وسلم على عقود الغرر واجاز بعض الفقهاء استانادا الى بعض مصادر التشريع ان الغرر غير الفاحش لا غبار عليه في العقود ويجوز لكن اخي هباني لاحتواء التأمين على الغرر الفاحش لذلك لا يجوز ومن العلماء المحققين السودانيين الذين افتوا بعدم جوازه سيدي الشيخ مصطفى ععبد القادر الازهري رحمه الله وقد افحم العلماء المعاصرين الذين يجوزون التأمين التعاوني امثال الشيخ العلامة الصديق الضرير وتلشيخ السوري وهبة الزحيلي ولم يقتنعوا بأدلته
| |
|
|
|
|
|
|
| |
الهادي هباني
cantona_1
بدر الدين اسحاق احمد
المكاشفي الخضر الطاهر
فيس بوك
تويتر
انستقرام
يوتيوب
بنتيريست